Vastine Jaakko Kilpeläisen mielipidekirjoitukseen Pohjois-Karjalan Yrittäjien nettisivuilla 7.11.2024

Haluan kiittää Jaakko Kilpeläistä mielipidekirjoituksestaan (julkaistu Pohjois-Karjalan Yrittäjien nettisivuilla 7.11.2024).

Kirjoituksessa nostetaan esille huoli rahoitusmarkkinoiden toimivuudesta ja yritysten ja kotitalouksien kyvystä löytää rahoitusta hankintoihin. Kirjoituksessa peräänkuulutetaan pankin vastuullisuutta maakunnan elinvoiman ylläpitämisessä ja kritisoidaan pankkien vetäytymistä hankkeista pankkeja koskevaan sääntelyyn vedoten. Olemme samaa mieltä siitä, että markkinoilla toimivien rahoittajakumppanien tulee kantaa vastuuta toimialueensa elinvoimasta ja yrittäjyyden tukemisesta. Ikävä kyllä on myös todettava, että joskus vastuullinen toiminta tarkoittaa kielteisten päätösten tekemistä niissä tilanteissa, joihin liittyy merkittävää epävarmuutta. Mittasuhteiden hahmottamiseksi on syytä todeta, että Pohjois-Karjalan Osuuspankki on kuluvana vuonna hyväksynyt yli 95 % saapuneista rahoitushakemuksista, ja myönnettynä rahoitusmääränä tämä tarkoittaa 107 miljoonaa euroa. Myönnettyjen yritysluottojen määrä on kasvanut edellisestä vuodesta 22%, joka kertoo positiivista viestiä yritysten investointihalukkuuden kasvamisesta maakunnassa.

Vastuullinen pankkitoiminta ja rahoituksen myöntäminen ovat tavoitteita, joihin myös pankkeja koskeva sääntely pyrkii. Parhaimmillaan sääntelyn hyödyt näkyvät, kun matalasuhdanteessakin asiakkaat selviytyvät luottojen hoidosta ja arkisista menoistaan, eikä taloudellisia vaikeuksia kasaudu mm. 90-luvun laman tapaan. Nautimme sääntelyn eduista tälläkin hetkellä: Taloudellisesta taantumasta huolimatta konkurssien ja maksuhäiriöiden määrä on pysynyt maltillisena ja työllisyystilanne hyvänä. Liiallisen riskinoton pankki kirjaa tuloksessaan luottotappioina, mutta todellisen yrittäjäriskin ja henkisen taakan kantavat ne asiakkaat, jotka näihin tilanteisiin joutuvat. Merkittävät taloudelliset vaikeudet vaikuttavat niin ikään ympäröivän yhteisön hyvinvointiin, samassa liiketoimintaympäristössä toimivien yritysten toiminnan jatkuvuuteen ja lopulta paikalliseen elinvoimaan kokonaisuudessaan.

Rajaseutujen rahoittamisen haasteet eivät rajoitu ainoastaan OP Ryhmään, vaan sääntely koskee kaikkia pankkitoimijoita pankkikoosta riippumatta. Syy, miksi kritiikki Jaakko Kilpeläisen mielipidekirjoituksessakin kohdistuu merkittävästi osuuspankkimme päätöksentekoon, johtuu siitä että olemme ja tulemme jatkossakin olemaan Pohjois-Karjalan merkittävin rahoittaja niin markkinaosuus, henkilöstömäärä kuin konttoreiden lukumäärä huomioiden. Maakunnan elinvoimaisuus on meille koko liiketoimintamme perusta. Suurimmassa osassa Pohjois-Karjalan kuntia talouden ennakoidaan supistuvan jo yksinomaan väestömäärän pienenemisen vuoksi. Työllisyyskehitys ja työvoiman saatavuus, opiskelumahdollisuudet ja muut paikalliset vetovoimatekijät vaikuttavat myös asuntomarkkinaan ja sitä kautta kiinteistöjen markkina-arvoihin. Vaikka emme omalla toiminnallamme halua tätä rakennemuutosta vauhdittaa, emme sitä voi myöskään pysäyttää.

Jaakko Kilpeläinen on mielipidekirjoituksessaan oikeassa siinä, että rahoitusmarkkinoille tarvitaan pankkien lisäksi muitakin toimijoita. Pääomasijoittajien, rahastojen ja muiden riskinjakajien mukaantulo mahdollistaa usein paremmat edellytykset myös perinteisen pankkirahoituksen löytymiselle. Vaikka riskinotto kuuluu oleellisena osana rahoitustoimintaan, se perustuu kuitenkin talletuspankeilla huomattavasti säännellympään asiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin ja luottotappioriskin minimointiin. Hallitulla ja kestävällä riskinotolla varmistetaan pankin vakavaraisuus ja turvallisuus myös sen talletusasiakkaiden näkökulmasta. Myöntäessään luottoa pankilla on ensisijaisena kriteerinä velallisen juokseva kassavirta ja tulot, sekä näiden ennustettavissa oleva pysyvyys ja kehitys. Niin yritysten, kotitalouksien kuin taloyhtiöidenkin rahoittamisessa huomio on velallisen taloudellisessa asemassa ja koko laina-ajan maksukyvyssä. Asuntojen hintojen muutokset vaikuttavat myös vakuusarvoihin, joita pankit arvioivat myöntäessään asuntovakuudellista lainaa.

Lopuksi on todettava, että olen ylpeä osuustoiminnallisen pankkimme menestyksestä. Se on mahdollistanut useiden paikallisten yhdistysten ja hankkeiden tukemisen sekä merkittävän verokertymän maksamisen omaan maakuntaamme. Asiakkaidensa omistaman OP Ryhmän taloudellinen menestys näkyy jatkossakin omistaja-asiakkaillemme annettavina taloudellisina ja muina etuina. Verokertymä viestii pankin hyvästä tuloskunnosta ja siitä hyötyvät kaikki toimialueen asukkaat. Tuloksen asiakashyödyt taasen näkyvät rahanarvoisina etuina. OP Ryhmä on tarjonnut omistaja-asiakkailleen kuukausimaksuttomat päivittäispalvelut, kuten tilit, kortit ja verkkopalvelut, vuoden 2023 lokakuusta lähtien. Lisäksi OP-bonuksia kertyy 40 prosenttia normaalia enemmän. Näiden lisäetujen yhteenlaskettu arvo on OP Pohjois-Karjalan asiakkaiden osalta ensi vuonna noin 6 miljoonaa euroa.

Kiitos kuuluu tietenkin kaikille omistaja-asiakkaillemme, jotka pankkipalvelunsa keskittämällä ovat mukana rakentamassa toiveikkaampaa tulevaisuutta.

HELJÄ PULKKI

Pankinjohtaja, OP Pohjois-Karjala