Kaksi yrittäjää ihmettelee, miksi pankista ei saa lainaa: ”Henkilökohtainen talous hernesoppakuurilla”

Jarno Karjalaisen perustama Finnsofia Oy haki ensimmäisen kerran lainaa vuonna 2023. Silloin hakemus tuotti tulosta, sillä yritys sai toivomansa 50 000 euron, Finnveran takaaman pankkilainan.

– Valitsimme vuoden takaisinmaksuajan, mutta myöhemmin jouduimme hakemaan puoli vuotta lisää maksuaikaa, yrittäjä kertoo.

Laina maksettiin pois. Vuonna 2024 yrityksellä oli tarve uudelle lainalle. Tällä kertaa lainahakemus kilpailutettiin kaikilla pankeilla.

– Kaikista tuli kielteinen päätös. Pankista kerrottiin, että koska olimme pyytäneet edelliseen lainaan lisää maksuaikaa, olimme joutuneet heidän järjestelmässään mustalle listalle, minkä vuoksi uutta lainaa ei ole mahdollisuutta hakea ainakaan vuoteen.

Toinen pankki edellytti näyttöjä tulovirrasta tai asiakkaista, joita Karjalaisen yrityksellä ei vielä ole. Yritys kehittää sovellusta, joka keskittyy fyysisten ja digitaalisten jonojen poistamiseen esimerkiksi terveydenhuollon palveluissa.

Uutta lainaa olisi tarvittu sovelluksen kehittämistyön jatkamiseen.

Olemme kertoneet yritysten hankalasta rahoitustilanteesta aiemmin täällä.

– Pankit vaikuttavat siirtyneen yhä enemmän riskien hallitsemisen sijaan välttämään asiakkuuteen liittyvää riskiä. Tämän seurauksena pienten yritysten rahoituksen saanti on vaikeutunut selvästi, Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen kommentoi tilannetta. 

Ilman palkkaa kolme vuotta

Karjalainen ihmettelee pankkien tiukkaa linjaa, sillä yrityksellä olisi ollut Finnveran 80-prosenttinen takaus 100 000 euron lainaan.

– Se ei pankeille riittänyt. Pyydettiin reaalivakuuksia ja edellytettiin tulovirtaa. Yrityksemme on toiminut kolme vuotta. Paperilla olemme pankkien mielestä umpisurkea yritys. Pankit eivät anna mitään painoarvoa sovelluksen potentiaalille. On mahdollista, että myymme palvelun eteenpäin 7-numeroisella summalla. Lainarahalla ostaja olisi mahdollista löytää nopeammin.

Vuoden 2024 syksyllä yritys onnistui saamaan kolme sijoittajaa mukaan. Tämä varmisti rahoituksen seuraavaksi vuodeksi. Rahoitusta kaivattaisiin silti lisää.

– Yrittäjän henkilökohtainen talous alkaa olla hernesoppakuurilla, koska kolmeen vuoteen en ole pystytty nostamaan palkkaa.

Pankkilainaa Karjalainen ei aio enää hakea.

– Yrityksemme kääntyy rahoitustarpeissa olemassaolevien sijoittajien puoleen. Heidän avullaan on mahdollista hakea Business Finlandin Tempo-rahoitusta.

Tempo edellyttää 38 000 omaa pääomaa projektinaikaiseen rahoitukseen ja lisäksi vähintään 30 000 euron pääomasijoitettua rahaa.

”Ensimmäisenä kysyttiin kesämökkiä”

Konsulttialalla toimiva yrittäjä Toni Koutu on yksi yrittäjistä, jotka ovat joutuneet toteamaan pankkien haluttomuuden lainan myöntämiseen. Koutu haki 20 000 euron joustoluottoa yritykselle, jonka ensimmäinen tilikausi oli juuri päättynyt.

– Käytiin pitkä keskustelu. Ensimmäisenä kysyttiin, onko minulla kesämökkiä tai muuta kiinteää vakuutta. Kysyin, eikö nimitakaus riitä. Ei riittänyt.

Koutulla on osakeyhtiön ohella myös toiminimi, jolle aikanaan saadun joustoluoton yksi erä oli myöhästynyt. Pankki tarttui neuvotteluissa tähän.

– Se vaikutti silti kokonaisuuteen, vaikka lainaa haettiin eri yritykselle.

Lopulta pankki ehdotti Koutulle, että tämä maksaisi pikavipillä pois kyseisen lainaerän, jonka jälkeen pankki voisi jatkaa uuden lainan käsittelyä. Tästä Koutu kieltäytyi, minkä jälkeen lainaneuvottelut päättyivät.

Tämän jälkeen Koutu otti yhteyttä toiseen pankkiin. Hakemuksen jälkeen hän sai välittömästi kielteisen vastauksen.

– Mitään syytä ei kerrottu. En tiedä, kommunikoivatko pankit keskenään, mutta tuntuu siltä, että muut pankit kieltäytyvät välittömästi, kun jostain toisesta pankista on tullut kielteinen vastaus.

”Kasvu oman kassan turvin mahdotonta”

Koutulla on konsulttiyhtiö, joka tarvitsi lainaa kassansa tasapainottamiseen. Kassan tilannetta oli vaikeuttanut yhden asiakkaan pitkä, 60 päivän maksuaika.

– Pienen yrityksen täytyy tasapainoilla ylipitkien maksuaikojen kanssa, jotta kassa pysyy kurissa.

Lopulta rahoitus järjestyi pankeista riippumattoman rahoituslaitoksen kanssa. Prosessi sujui mutkattomasti.

– Yrittäjänä takaan kaiken, kuten olisin taannut pankkilainassakin.

Yrittäjä pitää vaikeasti saatavaa rahoitusta ongelmana paitsi yritysten kasvun, myös toiminnan jokapäiväisen pyörittämisen kannalta.

– Yrityksen kasvattaminen oman kassan turvin on mahdotonta. Isotkaan yritykset eivät kasva niin.

Viime aikoina Koutu on miettinyt konsulttiyrityksensä siirtämistä pois Suomesta.

– Kun moni asia tehdään etänä, yritys voi sijaita muuallakin. Saatan viedä yrityksen johonkin muuhun Euroopan maahan ja katsoa, miten pankit siellä toimivat. Esimerkiksi Virossa asiat on tehty melko helpoiksi.