YRITTÄJÄ, tule mukaan omiesi pariin! Liity Yrittäjiin.
Kannattaako yrittäjän korkosuojata lainansa? – “Suojaamisen tarkoituksena ovat vakauden hakeminen liiketoiminnalle ja investoinneille.”
Lainan korkosuojan perustehtävänä on suojautua koronnousua vastaan ja pienentää korkokulujen vaihtelua pitkällä aikavälillä. Asiantuntijat Antti Repo ja Antti Kumpula kertovat miksi jokaisen yrityksen, niin pienen kuin suuren, kannattaisi harkita korkosuojaa ja miksi eritoten nyt.
Tällä hetkellä korkotaso on maailmanlaajuisesti alhainen ja yritykset tuudittautuvat lainoissaan alhaisiin korkoihin.
Vaikka tämän hetkinen tilanne onkin suotuisa ja korot ovat olleet poikkeuksellisen matalalla pitkään, muistuttaa Pohjolan Osuuspankin asiakkuuspäälliköt Antti Repo ja Antti Kumpula mahdollisista muutoksista lähitulevaisuudessa.
– Kun Euroopan talous kohenee ja korot lähtevät nousuun, kasvavat samalla yrittäjien velkojen korkomenot. Mikset vakioisi siis korkojasi? Tällä menetelmällä yrittäjällä on huomattavasti helpompi suunnitella talouttaan, kun lainanhoitokulut ovat tiedossa myös tulevaisuudessa, Repo vinkkaa.
Yrittäjille turvaa talouteen
Yrittäjälle tämä voi tarkoittaa lainan kuukausittaisten hoitokustannuksien kasvua vuositasolla tuntuvasti, jos korko nousee nykyisestä vain parillakin prosentilla.
– Jos velallisella yrityksellä on lainaa esimerkiksi 200 000 euroa ja korko nousee yhdestä prosentista kolmeen, voi hänen menonsa kasvavaa lähes 4000 eurolla joka vuosi, kertoo Repo tilanteesta esimerkin kautta.
– Asiakas pystyy siis budjetoimaan korkosuojan avulla, kuinka paljon rahoitusrasitteeseen kuluu vuosittain rahaa, sillä lyhennykset ja kulut ovat tiedossa. Kun korot ovat alhaiset, saa asiakas korkosuojan järkevään hintaan, kuten tällä hetkellä. Ei synny tilannetta, jossa korko söisi hyvän investoinnin tuoton pois, kertoo Kumpula.
Korkosuojan tavoitteena on ensisijaisesti tukea yrittäjien ja yritysten liiketoiminnallisia tavoitteita pitkällä aikavälillä ja turvata tulevia investointeja.
– Jos vaihtuvakorkoiset lainat muodostavat merkittävän osan yrityksen lainasalkusta, ei korkokehitystä kannattaisi jäädä arvuuttelemaan, vaan suojauksiin tulisi suhtautua kuin vakuutuksiin. Turvaat niillä taloutesi epäsuotuisilta tapahtumilta, kommentoi Kumpula.
Markkinatilanne ja korkojen käyttäytyminen
Tällä hetkellä korkosuojauksen saa suhteessa edullisemmin, kun korot ovat matalalla. Asiakkuuspäälliköiden mukaan yritysasiakkaiden olisi hyvä varautua korkojen nousuun hyvissä ajoin, sillä matalaan korkotasoon ei kannata tuudittautua.
– Monet ajattelevat, että kun markkinakorot ovat alhaalla ja euribor-korot eli lyhyet markkinakorot miinuksella, että eihän nyt kannata suojautua koronnousuilta. Yhdysvaltojen ja Euroopan positiivisten talousluvut heiluttavat pitkää korkopäätä ylöspäin ja se taas vaikuttaa korkosuojien hintaan. Voi tulla nopeitakin liikkeitä ylös, muistuttaa Repo.
Euroopan Keskuspankki ja sen elvyttävä rahapolitiikka ohjaa euribor-korkoja. Sen inflaatiotavoitteena on päästä 2% lukemiin. Tällä hetkellä rahaa tuodaan markkinoille, jotta talouden aktiviteetti säilyisi.
Asiakkuuspäälliköt uskovatkin, että pian euribor-korot lähtevät nousuun, sillä pitkät korot ovat jo kääntyneet noususuuntaan.
– Maailman talousveturissa Yhdysvalloissa talous pyörii jo paremmin. Kun korot nousevat Atlantin toisella puolella, heijastuvat sen vaikutukset myös tänne meille Eurooppaan. Inflaatio alkaa hieman jo heräilemään, avaavat Repo ja Kumpula tämänhetkistä tilannetta.
Apua asiantuntijoilta
Kumpula ja Repo muistuttavat, että Lapin osuuspankkien asiantuntijoiden luo kannattaa tulla keskustelemaan aiheesta lisää.
– Vaihtoehtoja on niin monia. Rahoitukset ja lainat ovat eri tyyppisiä ja mittaisia, mutta yhdessä voimme rakentaa sopivan ratkaisun jokaiselle omien tarpeiden mukaan. Esimerkiksi suojausaika voi vaihdella tai suojattava pääoma, joka voi olla vaikkapa vain osa lainoista, kertoo Kumpula.
Korkosuojan avulla korkomaksun on mahdollista saada järkevälle tasolle.
– Nämä asiat pitää suhteuttaa ja osata luoda oikeanlaiset rakenteet, jotta asiakkaat pystyvät joustavasti toimimaan. Korkosuojaus on hyvä vaihtoehto monenlaisissa tilanteissa oleville firmoille, mutta se usein vaatii keskustelun asiakkaan tilanteesta, Repo summaa.
Lapin osuuspankit ovat lappilaisten tärkeä kumppani raha-asioiden hoidossa.
– Meiltä saa kaikki palvelut saman katon alta. Toimimme laajalla alueella ja palvelemme asiakkaitamme monikanavaisesti. Tervetuloa paikalliseen osuuspankkiin kuulemaan lisää.
