Miksi yrityksen voi olla vaikea saada pankkitiliä? Pankki vastaa

Yrittäjät ovat nostaneet viime aikoina esiin pankkien tiukan politiikan uusien yritystilien avaamisessa. Äskettäin kokemuksistaan kertoi tamperelainen erotiikkaliikkeen yrittäjä. Jos yritystiliä ei heru, yritys ei voi tarjota korttimaksuja suomalaisten pankkien korteilla.

OmaSp:n yritysasiakasliiketoiminnan johtaja Jussi Pohto ei näe merkittäviä muutoksia tilien avaamisessa, mutta myöntää muutokset pankkien selvitystyössä.

– Pankin on aina tunnettava ja ymmärrettävä tilin avaamista pyytävän yrityksen toimiala. On joitakin toimialoja, joilla toimiville yrityksille emme avaa tilejä. Näitä ovat ydinvoiman, huumeiden ja aikuisviihdeteollisuuden alalla toimivat yritykset.  Myös ulkomaille rekisteröityneet yritykset lukeutuvat tähän ryhmään, Pohto selvittää.

EU-lainsäädäntö asettaa Pohdon mukaan pankeille aikaisempaa enemmän velvollisuuksia. Pankeilla on niin sanottu selonottovelvollisuus yritysten toiminnasta. Pankin on lisäksi tehtävä riskiarvio muun muassa toimialan perusteella. Suomessa pankkeja valvoo Finanssivalvonta.

– Keskitymme erityisen tarkasti yrityksen liiketoiminnan tuntemiseen. Pyrimme tunnistamaan tavanomaisen liiketoiminnan ja pyrimme estämään rahanpesun riskin.

Pohto kuitenkin myöntää, että sääntelyn kiristyessä tilien avaamisen prosessit ovat pidentyneet.

– Tilin avaaminen voi kestää aikaisempaa pidempään, kun asiakirjoja on enemmän täytettävänä ja yritykseltä saatetaan pyytää enemmän tietoja päätösten pohjaksi.

”Entistä tiukempia selvityksiä”

Millä perusteilla tilejä avataan (uusille) yrityksille ja missä tapauksissa tiliä ei avata? Mitkä tekijät vaikuttavat tähän päätökseen, Jussi Pohto?

Haluamme palvella kotimaisia, Suomeen rekisteröityneitä pk-yrityksiä. Ennen tilin avaamista pankin tulee saada riittävät tiedot muun muassa yrityksen liiketoiminnasta, yrityksen omistajista ja yrityksen tosiasiallisista edunsaajista. Uusi yritysasiakkuus ja tilin avaaminen perustuu kokonaisharkintaan.

Mitä tietoja yrityksiltä tarvitaan tilin avaamiseen?

Vaadittavat tiedot ja dokumentit riippuvat yhtiömuodosta. Pankkia velvoittavan sääntelyn edellyttämät tuntemistiedot vaaditaan kaikilta yritysasiakkailta. Kun yritys on rekisteröity kaupparekisteriin, saamme suurimman osan tiedoista sähköisesti järjestelmistä. Tämän lisäksi pankin tulee tuntea yrityksen omistusrakenne perusteellisesti ja tähän on hyvä varautua toimittamalla pankkiin ajantasainen osakasluettelo.

Millainen riski tilin avaamisessa voi olla pankille?

Lainsäädäntö sekä pankkien velvollisuudet asiakkaiden tuntemiseen ovat vuosien saatossa tarkentuneet. Jos esimerkiksi yrityksen maksuliikenne koostuu pääosin käteisestä, se aiheuttaa entistä tarkempia selvityksiä, koska pankilla on lakisääteinen velvollisuus valvoa varojen alkuperää muun muassa rahanpesun estämiseksi.

Onko vasta perustun yrityksen aikaisempaa vaikeampaa saada yritystili?

Uusien yritysten kohdalla selvitetään, millaista tuleva liiketoiminta on. Pankin kannalta on tärkeää ymmärtää liiketoiminnan luonne. Selvitystyö lähtee perustamissopimuksista ja yhtiöjärjestyksestä. Oman käsitykseni mukaan aloittavien yritysten kohdalla ei ole ongelmia avata tiliä. Jos tiliä ei saada auki, sille on aina peruste. Tyypillisesti joitakin dokumentteja puuttuu ja niitä pyydetään yritykseltä.