Pankki voi sulkea toimivan yrityksen pankkitilin – Näissä tapauksissa se on mahdollista: ”Valitettavasti yleistynyt”

Päivittäistä liiketoimintaa harjoittavalle yrittäjälle ei välttämättä tule heti mieleen, että pankki voi halutessaan sulkea yrityksen pankkitilin. Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malisen mukaan ilmiö ei ole enää harvinaista.

– Pankkipalveluiden tarjoamisesta kieltäytyminen on valitettavasti yleistynyt. Taustalla on monia syitä kuten esimerkiksi sääntelyn lisääntyminen. Näiden syiden seurauksena pienet yritykset eivät ole pankeille yhtä kannattavia kuin aikaisemmin ja pankkien mielenkiinto tarjota pienille yrityksille peruspankkipalveluja on vähentynyt.

Malisen mukaan niin sanottu de-risking -ilmiö, jossa finanssilaitokset riskienhallinnan sijaan lopettavat tai rajoittavat liikesuhteita asiakkaiden tai asiakasryhmien kanssa välttääkseen riskejä, on lisääntynyt viime vuosina. Ongelmaa pyritään parhaillaan ratkaisemaan valtiovarainministeriön työryhmässä, jossa selvitetään keinoja turvata peruspankkipalvelut pienille yrityksille.

”Osapuolten vapaaehtoinen sopimus”

Yrittajat.fi kysyi tilin sulkemisen perusteita OP Ryhmän viestinnästä, joka vastasi kysymyksiin yleisellä tasolla. Pankin mukaan rahalaitoksilla on velvoite ylläpitää asiakkaan niin sanottuja tuntemistietoja. Tämän takia yrityksiä pyydetään säännöllisesti päivittämään tietoja.

– Pankkien ensisijainen toimintatapa on päivittää tiedot ja vasta toissijaisena keinona rajoittaa palveluiden saatavuutta tai sulkea palvelu, OP:sta kerrotaan.

Osa yritysten tiedoista päivitetään julkisista lähteistä, lisäksi ylläpitämisen velvoitteen täyttämiseen tarvitaan useita tietoja, jotka vain yritys tai sen vastuuhenkilöt voivat antaa.

– Pankilla on luonnollisesti aina intressi avata ja ylläpitää palveluita, kun siihen on normaalit liiketoiminnalliset ja pankkisääntelyn mukaiset edellytykset. Toisaalta yritysten pankkipalveluiden avaaminen ja ylläpitäminen on osapuolten vapaaehtoinen sopimus, kuten muutkin yritysten väliset sopimukset.

Pankki huomauttaa, että avoimuus pankkisuhteessa ja pyydettyjen tietojen toimittaminen on lähtökohta sopimuksen jatkumiselle ja mahdolliselle irtisanomisen peruuttamiselle.

Tässä tapauksessa tili voidaan sulkea

OP:sta kerrotaan, että pankeilla on ”verrattain raskas” velvoite perehtyä asiakkaisiinsa. Siihen liittyy kattavien tietojen kerääminen muun muassa yrityksen liiketoiminnasta, asiakkaista, päämiehistä, rahaliikenteestä, käteisen käytöstä ja vastuuhenkilöistä.

– Myös aikaisempi asiakkuus ja asiointihistoria voivat vaikuttaa palveluiden saatavuuteen. Kerätyn tiedon perusteella pankki tekee kokonaisarvion. Joskus asiakkuus voi estyä siitä syystä, että liiketoiminnasta ei saada riittävästi selkoa tai toiminta ja aiemmin ilmoitettu liiketoimintasuunnitelma eivät vastaa toisiaan, OP:sta kerrotaan.

Pankin mukaan on myös mahdollista, että asiakkuussuhteen voi päättää epäselvyys yrityksen asiakkaista tai päämiehistä. Joskus kysymysmerkkejä aiheuttavat esimerkiksi vastuuhenkilöiden laajat kytkökset tai henkilökohtaisten asioiden hoito.

– Luotamme siihen, että yhteyshenkilö pankissa kertoo edellytykset, joilla asiakkuus voi jatkua.

Yrittäjien Petri Malisen mukaan yritys, jonka tili suljetaan, on vaikeassa tilanteessa.

– Tällaisessa tapauksessa toistaiseksi ainoa vaihtoehto yritykselle on kartoittaa muita palveluntarjoajia ja pyrkiä avaamaan uusi palvelusuhde. Suomen pankkisektori on kuitenkin voimakkaasti keskittynyttä, eikä vaihtoehtoja välttämättä ole kovinkaan montaa.