Positiivinen luottotietorekisteri närästää toiminimiyrittäjiä – Vaikuttaa lainaneuvotteluihin ja voi estää osamaksukaupan

Positiivinen luottotietorekisteri aiheuttaa närää etenkin toiminimiyrittäjien keskuudessa. Vuoden 2024 huhtikuussa käyttöön astunut rekisteri on tuonut mukanaan ongelman, joka voi pahimmillaan estää yksinyrittäjän henkilökohtaisia hankintoja.

Kerroimme taannoin tamperelaisen toiminimiyrittäjän Mirka Lahden televisiohankinnasta, jonka osamaksukauppa ei onnistunut, koska rekisteri näytti hänen tuloikseen nolla euroa.

Luottotietorekisteriin ei kirjata toiminimiyrittäjien tuloja, minkä takia ongelmat voivat tulla eteen monella Lahden kaltaisella yrittäjällä, joka haluaisi ostaa tuotteita osamaksukaupalla. Tiedot ovat peräisin tulorekisteristä, joka ei tarjoa tietoa pääomatuloista eikä yritystuloista.

– Tämä on erittäin valitettava tilanne, josta SY varoitti jo lain valmisteluvaiheessa. Positiivisen luottorekisterin perustuessa tulorekisteriin sen tietopohja on tunnetusti vaillinainen, Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen sanoo.

”Ongelma tulee ratkaista pian”

Luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Tätä varten luotottaja pyytää positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen, josta käyvät ilmi ajantasaiset tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotonhakijan luotoista sekä hänen tuloistaan.

– Positiivinen luottorekisteri on yksi luotonhakijan luottokelpoisuuden arviointia auttava tekijä, ja luotonhakijalla on ainakin osassa tilanteissa mahdollisuus täydentää tietoja maksukyvystään luotonantajalle. Valitettavasti näin ei ole kaikissa tilanteissa, ja sen vuoksi positiivinen luottorekisteri voi aiheuttaa virheellisiä luottopäätöksiä. Ongelma on tunnistettu, mutta sen ratkaiseminen on osoittautunut vaikeaksi. Tämä ei saa kuitenkaan estää sitä, että ongelma tulee ratkaista mahdollisimman pian, Malinen jatkaa.

Vaikka asiakas voi täydentää tietoja luotonantajalle, ongelmia voi syntyä tilanteissa, joissa luototus liittyy esimerkiksi uuden puhelimen tai kodinkoneen hankintaan. Tällaisissa tilanteissa automatisoitu päätöksenteko luotottamisesta perustuu rekisteritietoihin, eikä salli asiakkaan täydentää tietojaan.

”Melkoisen huono aprillipila”

Itä-Savo-lehden tuoreessa mielipidekirjoituksessa Etelä-Savon Yrittäjien yksinyrittäjävaliokunnan jäsenet nostavat esille positiivisen luottotietorekisterin tuomat ongelmat toiminimiyrittäjien lainaneuvotteluihin ja muun muassa apurahan hakemiseen. Kirjoittajien mukaan rekisteri asettaa yrittäjät eriarvoiseen asemaan.

”Yhteenvetona voitaneen todeta, että melkoisen huonon aprillipilan Suomen hallitus on meille toiminimiyrittäjille valmistellut. Lisää byrokratiaa ei tarvita, vaan asiaan pitää saada ratkaisu, joka ei eriarvoista yrittäjiä. Yksi vaihtoehto on poistaa positiivinen luottorekisteri käytöstä kokonaan ja jos sen haluaa ottaa käyttöön, niin valmistella asia kunnolla”, yrittäjät kirjoittavat ja viittaavat rekisterin voimaanastumispäivään vuoden 2024 keväällä.

Yrittäjät huomautti puutteista

Suomen Yrittäjät muistutti jo vuonna 2022 positiivisen luottorekisterin mahdollisista ongelmista toiminimiyrittäjille. Lausunnossaan eduskunnan lakivaliokunnalle Yrittäjät nosti esille hallituksen esityksen kohdan, jossa todetaan, että positiivisen luottotietorekisterin perustamisella olisi vaikutusta toiminimiyrittäjiin, joiden luottokelpoisuutta arvioitaisiin luonnollisena henkilönä.

Esityksessä mainittiin, että vaikutus voisi joissakin tapauksissa johtaa siihen, että luottoa ei myönnettäisi yhtä helposti kuin aiemmin. Esityksessä huomautettiin, että tämä voisi vaikeuttaa yritystoiminnan käynnistämistä tai jatkamista.