YRITTÄJÄ, tule mukaan omiesi pariin! Liity Yrittäjiin.
Positiivinen luottotietorekisteri vaikeuttaa yli 250 000 elinkeinonharjoittajan lainansaantia – Yrittäjät: ”Tähän on saatava pikainen muutos”
Suomen Yrittäjät vaatii tietosuojavaltuutettua puuttumaan asiaan.
Suomen Yrittäjät on saanut runsaasti yhteydenottoja toiminimiyrittäjien ongelmista positiivisen luottotietorekisterin kanssa.
Viime huhtikuussa käyttöön otettu positiivinen luottorekisteri on vaikeuttanut merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä. Suomessa on yli neljännesmiljoona yksityistä elinkeinonharjoittajaa.
– Elinkeinotoiminnan tulot eivät näy tulorekisterissä.Tämän takia moni yksityishenkilö saa tällä hetkellä automaattisen hylkypäätöksen esimerkiksi luottokorttihakemukselle, vaikka tällä olisi tosiasiallisesti huomattavatkin tulot ja luottotiedot kunnossa. Tähän tarvitaan pikainen muutos, lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen Suomen Yrittäjistä sanoo.
Luotonantajilla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Käytännössä tämä tapahtuu, kun pankki tai muu rahoituslaitos pyytää otteen muun muassa henkilön tuloista ja veloista positiivisesta luottotietorekisteristä.
Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin sisältämät tiedot ovat henkilötietoja. Rekisteröidyllä on lain mukaan oikeus vaatia virheellisten tai puutteellisten henkilötietojen oikaisemista.
Tietosuojavaltuutettuun yhteys
Yrittäjäjärjestö on ollut yhteydessä tietosuojavaltuutettuun. Tietosuojavaltuutettu valvoo luottotietolain mukaista luottotietotoimintaa ja muuta luottotietojen käsittelyä.
– Luotonhakijan oikeus tulla arvioiduksi oikeiden ja asianmukaisten tietojen perusteella ei näytä toteutuvan. Luotonhakijalla tulisi myös olla oikeus saada virheellinen tai epätarkka tieto oikaistuksi, asiantuntija Niko Nurmela Suomen Yrittäjistä sanoo.
Suomen Yrittäjät pitää tärkeänä, että viranomaisohjauksella tilanne korjaantuisi nopeasti siten, ettei luottopäätöksiä toiminimiyrittäjien osalta voida tehdä automaattisesti ilman tosiasiallista mahdollisuutta toimittaa lisätietoja henkilön elinkeinotuloista.
– Luotonanto ei saa perustua puhtaasti automatisoituun päätöksentekoon positiivisen luottotietorekisterin tietojen pohjalta niin kauan kuin kaikki luottokelpoisuuden arviointiin vaikuttavat seikat eivät ole saatavilla rekisteristä, Nurmela painottaa.
Vaikutusarviointi nyt eikä vuosien päästä
Suomen Yrittäjät nosti esille jo positiivisen luottotietolain valmistelussa, että asia tulee olemaan ongelmallinen toiminimiyrittäjien luotonsaannille. Oikeusministerissä ollaan toteuttamassa lain jälkiarviointi vasta neljän vuoden kuluessa rekisterin käyttöönotosta.
Yrittäjät vaatii arvioinnin tekemistä nyt eikä kolmen vuoden päästä.
– Nykytilanne vaikuttaa yli 250 000 henkilön luotonsaantiin, mikä edellyttää pikaista lain vaikutusten jälkiarviointia, Toivonen peräänkuuluttaa.
Suomen Yrittäjät on toimittanut oikeusministeri Leena Merelle selvityksen elinkeinoharjoittajien hankalasta tilanteesta.
– On tärkeää, että yrittäjäjärjestö välittää poliittisille päättäjille ajankohtaista tietoa jäsenyrittäjiensä kohtaamista ongelmista. Kyse ei ole yksittäisistä epäkohdista, vaan positiivisen luottotietorekisterin rakenteelliset puutteet koskettavat tällä hetkellä epäasiallisesti lukuisia elinkeinotuloa saavia yrittäjiä, Toivonen sanoo.
Lue myös Suomen Yrittäjien kirje tietosuojavaltuutetulle
Tietosuojavaltuutettu yhtyi yrittäjien lainahuoliin: Luottokelpoisuutta ei saa arvioida vain positiivisen luottotietorekisterin pohjalta
Suomen Yrittäjät on kirjelmöinyt tietosuojavaltuutetulle positiivisen luottorekisterin toiminimiyrittäjille aiheuttamista ongelmista. Positiivinen luottorekisteri on vaikeuttanut merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä. Suomessa on yli neljännesmiljoona yksityistä elinkeinonharjoittajaa.
Tämän takia moni yksityishenkilö saa tällä hetkellä automaattisen hylkypäätöksen esimerkiksi luottokorttihakemukselle, vaikka tällä olisi tosiasiallisesti huomattavatkin tulot ja luottotiedot kunnossa.
Tietosuojavaltuutettu korostaa torstaina julkaistussa tiedotteessaan, että ihmiseen merkittävästi vaikuttaviin päätöksiin on käytettävä oikeita tietoja. Tietosuojavaltuutettu jatkaa, että luotonantajalla on vastuu siitä, että henkilön luottokelpoisuuden arviointiin käytetään asianmukaisia ja riittäviä tietoja. Luotonantajan on tunnistettava, mitä tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä voi saada ja mihin tarkoituksiin niitä voi käyttää. Esimerkiksi kuluttajaluottojen osalta kuluttajansuojalaki edellyttää, että luoton myöntäjä selvittää riittävällä tavalla luoton hakijan taloudelliset olosuhteet, kuten tulot ja menot.
– Jos positiivisen luottotietorekisterin luottotieto-ote ei kata kaikkia tietoja, joiden perusteella luottokelpoisuutta pitäisi arvioida, tulisi luotonantajan pyytää henkilöltä myös muuta tietoa päätöksen tueksi, tietosuojavaltuutettu Anu Talus sanoo.
Suomen Yrittäjät kiittää tietosuojavaltuutetun nopeaa reagointia toiminimiyrittäjiin liittyvän ongelman ratkaisemisessa yrittäjäjärjestön kirjelmöityä asiasta tietosuojavaltuutetulle.
– Pidämme tärkeänä, että viranomaisohjauksella yritysten maksukyvyn arviointi korjaantuu käytännön tasolla nyt pikaisesti, Suomen Yrittäjien lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen sanoo.
– Tietosuojavaltuutetun ohjeistukset ovat erittäin tärkeitä ja tervetulleita. Tietosuojavaltuutettu toteaa selkeästi, että jatkossa toiminimiyrittäjän luottokelpoisuutta ei saa arvioida vain positiivisen luottotietorekisterin perusteella. Luotonantajan on pyydettävä lisätietoja tulojen selvittämiseksi, jos positiivisen luottotietorekisterin luottotieto-ote ei kata kaikkia tietoja, Toivonen jatkaa.
– Tietosuojavaltuutettu toteaa myös, että yrittäjillä on pääsääntöisesti oikeus vaatia, että automaattisen luottopäätöksenteon sijaan päätöksen tekee ihminen, Toivonen jatkaa.
Jos henkilö huomaa, että häntä koskeva päätös on tehty virheellisten tietojen perusteella, hänen on ilmoitettava tästä luotonantajille.
Tietosuojavaltuutettu toteaa myös, että positiivisen luottotietorekisterin ylläpitäjän on ohjeistettava luoton antajia riittävästi rekisterin käytöstä, jotta ihmisiä koskevat päätökset tehdään oikeiden ja ajantasaisten tietojen perusteella.
Tietosuojavaltuutettu on jo aiemmin positiiviseen luottotietorekisteriin liittyvän lainvalmistelun yhteydessä korostanut, että tietojen virheettömyydestä ei saa joustaa, kun tehdään ihmisiin vaikuttavia päätöksiä.
Suomen Yrittäjät pitää tärkeänä, että viranomaisohjauksen lisäksi positiivisen luottotietorekisterilain arviointi ainakin yrittäjien osalta toteutetaan pikaisesti.
– Yhtenä arviointikohteena tulisi olla, voitaisiinko yrittäjien tulotiedot ohjata positiiviseen luottotietorekisteriin esimerkiksi verottajan toisesta jo olemassa olevasta rekisteristä, Yrittäjien Toivonen sanoo.
Muokattu 6.3.2025 klo 14.15: Lisätty kainalojuttu, jossa tietosuojavaltuutetun kanta
