Toiminimiyrittäjä, evättiinkö osamaksukauppa? Syy voi yllättää

Positiivinen luottotietorekisteri on ollut käytössä viime huhtikuun alusta alkaen, mutta on jo aiheuttanut ihmetystä yksinyrittäjien keskuudessa.

Kun yksityishenkilö hakee lainaa, luotonantajalla on velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja pyytää tätä varten positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen, josta käyvät ilmi ajantasaiset tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotonhakijan luotoista sekä hänen tuloistaan.

Toiminimiyrittäjät ovat hankalassa tilanteessa, koska heidän tietojaan ei rekisteristä löydy. Näin ollen luotonantajat voivat evätä rahoituksen.

Toiminimiyrittäjä voi siis rekisterin perusteella olla maksukyvytön, koska tulotietoja ei ole. Sen seurauksena esimerkiksi osamaksukauppa ei välttämättä onnistu.

– Yksi suurimmista positiivinen luottorekisterin ongelmista on se, etteivät kaikki yritystulot näy siellä. Tällaisia ovat esimerkiksi toiminimiyrittäjänä saadut tulot. Elinkeinotoiminnan tuloja tai pääomatuloja rekisterissä ei ole, sillä nämä tiedot eivät näy tulorekisterissä, johon positiivisen luottorekisterin tiedot perustuvat, Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen sanoo.

Vaikka asiakas voi täydentää tietoja luotonantajalle, ongelmia voi Malisen mukaan syntyä tilanteissa, joissa luototus liittyy esimerkiksi tuotteen, kuten uuden puhelimen tai kodinkoneen hankintaan. Tällaisissa tilanteissa automatisoitu luottopäätöksenteko perustuu rekisteritietoihin, eikä salli asiakkaan täydentää tietojaan.

– Helppoa tai nopeaa ratkaisua ongelmaan ei ole, mutta on hyvä tietää, että vaikka luotonantajalla on velvollisuus tarkastaa positiivisen luottorekisterin tiedot, luotonmyöntäjä voi yhä tehdä jokaisen asiakkaan kohdalla omaa riskeihin liittyvää harkintaa. Toiminimiyrittäjän kannattaakin valmistautua luotonhakuun huolellisesti.

Verohallinto myöntää ongelman

Verohallinnon alaisen positiivisen luottorekisterin toiminnallinen vastaava Marjaana Ohralahti myöntää, että ongelma on tiedostettu.

– Posiitiviseen luottotietorekisterin tiedot tulevat tulorekisteristä, Siellä ei ole tietoja pääomatuloista eikä yritystuloista, vaan pelkästään palkat ja etuudet 12 kuukauden ajalta.

Ohralahden mukaan ongelmasta on tullut palautetta, mutta ainakaan toistaiseksi asialle ei voida tehdä mitään.

– On toki harmillista, jos tämä vaikuttaa henkilön lainansaantiin. Olemme ohjeistaneet asiakkaita olemaan suoraan yhteydessä luotonantajaan, jos henkilöllä on tuloja, joita tulorekisteriin ei ilmoiteta.

Yrittäjät huomautti lakiesityksestä

Suomen Yrittäjät muistutti vuonna 2022 positiivisen luottorekisterin mahdollisista ongelmista toiminimiyrittäjille. Maaliskuulle päivätyssä lausunnossaan eduskunnan lakivaliokunnalle Yrittäjät nosti esille hallituksen esityksen kohdan, jossa todetaan, että positiivisen luottotietorekisterin perustamisella olisi vaikutusta toiminimiyrittäjiin, joiden luottokelpoisuutta arvioitaisiin luonnollisena henkilönä.

Esityksessä mainittiin, että vaikutus voisi joissakin tapauksissa johtaa siihen, että luottoa ei myönnettäisi yhtä helposti kuin aiemmin. Tämä voisi esityksen mukaan vaikeuttaa yritystoiminnan käynnistämistä tai jatkamista.