Yrittäjä, loukkasitko itsesi töissä? Tällaisia tapaturmia vakuutus ei välttämättä korvaa 

Työntekijälle tapaturmavakuutus on Suomen lain mukaan pakollinen, mutta myös yrittäjä voi vakuuttaa itsensä työssä tapahtuvan tapaturmaisen vahingon varalta. Tällöin korvausperusteet ovat pääasiassa yhteneväiset työntekijän tapaturmavakuutuksen kanssa.

Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus kattaa yrittäjän työajan, mutta moni haluaa laajentaa vakuutusturvan koskemaan myös vapaa-aikaa. Yrittäjä voi saada kyseisen vakuutuksen, jos yrittäjän eläkelain mukainen YEL-vakuutus on voimassa.

Suurin osa vahingoista pinnallisia

Vakuutusyhtiö Fennian tietojen mukaan vuonna 2023 tietoon tulleista yrittäjän vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen alaisista vahinkotapahtumista suurin osa on kohdistunut sormiin ja jalkoihin. Tyypillisimmin ne ovat olleet venähdyksiä, haavoja tai pinnallisia vammoja. Suurin osa, noin 70 prosenttia on ollut ohimeneviä vahinkoja, jotka aiheuttavat 0–3 päivän työkyvyttömyyden. 

Tapaturmavakuutuskeskuksen tilastojen perusteella yrittäjille sattui työajan tapaturmia vuonna 2022 kaikkiaan 4 277 kappaletta. Tilastossa ei ole pystytty täysin erittelemään yrittäjiä muista itsenäisesti työskentelevistä.

Mikä luetaan tapaturmaksi?

Tapaturma määritellään vakuutusehdoissa tyypillisesti ”äkilliseksi, ulkoiseksi ja odottamattomaksi” tapahtumaksi, joka aiheuttaa vamman tai sairauden. Tapaturma voi näin olla esimerkiksi kaatuminen tai putoaminen. Edellytyksenä on, että se tapahtuu työssä, työntekopaikan alueella tai työntekopaikan alueen ulkopuolella ja syy-yhteys tapaturmaan on todennettavissa.

– Ulkoisella tekijällä tarkoitetaan riippumatonta ulkoista tekijää kuten liukasta katua, kuoppaista tietä, päälle kaatuvaa esinettä tai päälle roiskuvaa ainetta. Jos töissä viiltää veitsellä haavan sormeen, kyseessä on lähes aina korvattava tapaturma, jos vahinko tapahtuu töissä ja henkilö tekee kyseistä tehtävää työkseen, Fennian palvelupäällikkö Kirsi Flyckt selvittää.

Äkillisyyden ehto täyttyy puolestaan esimerkiksi silloin, kun henkilö putoaa työaikana katolta tai liukastuu työssään. Flyckt huomauttaa kuitenkin, että kaikki vahingot arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

Tapaturma määritellään vakuutusehdoissa tyypillisesti ”äkilliseksi, ulkoiseksi ja odottamattomaksi” tapahtumaksi, joka aiheuttaa vamman tai sairauden.

Näissä tilanteissa vakuutus ei korvaa

Jos edellä mainitut tilanteet eivät liity henkilön työhön, niissä tapahtuvia vahinkoja ei korvata, jos ne olisivat sattuneet yrittäjän asunnossa tai muussa yrittäjän pääasiallisesti yksityiskäytössä olevalla alueella.

Flyckt kertoo esimerkin.

– Eräässä tapauksessa jumppaohjaaja teki ohjelman koreografiaan kuuluvan liikkeen, jossa liikuttiin hypähdellen eteen ja taakse. Tilanteessa hänen polvensa vääntyi ulospäin. Tapaturmavakuutus ei korvannut tätä.

Asiakas vei asian tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnan käsiteltäväksi. Lautakunta päätyi siihen, ettei kyseessä ole tapaturma, koska vamman aiheuttaneeseen liikkeeseen ei liittynyt ulkoisesta tekijästä aiheutuvaa yllättävää eikä äkillistä tekijää kuten liukkautta.

Jos yrittäjä leikkaa veitsellä sormeensa ruokatunnilla leikatessaan kurkkusiivua leivän päälle yrittäjän asunnossa tai muussa yrittäjän pääasiallisesti yksityiskäytössä olevassa paikassa, kyseessä ei ole Flycktin mukaan työtehtävä, eikä vakuutus tällöin korvaa tapaturmaa.

Puute työturvallisuudessa voi leikata korvausta

Jos yrittäjä on siirtymässä työpisteeltä toiselle työpisteelle ja loukkaa matkalla itsensä, kyseessä voi olla vakuutusehtojen mukainen korvattava tapaturma.

Jos yrittäjä liukastuu työmatkallaan esimerkiksi talviaikaan, kyseessä on yleensä korvattava työmatkatapaturma. Työmatkatapaturmissa tulee reitti olla lähtökohtaisesti suorin mahdollinen. Korvattavuuden ehdot toteutuvat tavallisesti myös silloin, jos yrittäjä putoaa työtehtävää hoitaessaan tikkailta.

Flycktin mukaan vakuutusyhtiö voi tehdä vähennyksiä vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen korvaussummasta, jos työturvallisuudessa on havaittu puutteita.

– Tapauskohtaisesti varmistetaan esimerkiksi se, onko onnettomuustilanteessa käytetty suojavarusteita. Vakuutuksesta voi saada korvauksen ilman niiden käyttöäkin, mutta korvaus voi pienentyä.

Vähennys voidaan tehdä myös esimerkiksi silloin, jos korvausta hakeva henkilö on ollut tapaturman aikaan alkoholin tai huumausaineen vaikutuksen alainen.

Vakuutusyhtiö voi tehdä vähennyksen vakuutuskorvauksesta tai päivärahasta niin, että vähennys on yleensä 20, 40 tai 50 prosenttia.

Flycktin mukaan vakuutusyhtiö voi tehdä vähennyksiä vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen korvaussummasta, jos työturvallisuudessa on havaittu puutteita.

Päätöksestä voi valittaa

Jos vakuutusasiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen, hän voi viedä asian tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnan käsiteltäväksi. Jos vakuutettu toimittaa uutta tietoa, vakuutusyhtiö arvioi tilanteen ensin itse ja arvioi, onko päätöstä syytä muuttaa. Jos päätöstä ei ole aihetta muuttaa, asia siirtyy muutoksenhakulautakunnan käsittelyyn.

Vakuutus voi korvata myös ammattitaudista

Jos yrittäjä on omassa työssään altistunut pidemmän ajan kuluessa esimerkiksi haitalliselle aineelle,, minkä seurauksena todetaan ammattitauti, hän voi saada korvausta vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta.

Näin ansionmenetyskorvaus määräytyy

Kun yrittäjän vapaaehtoisesta työajan vakuutuksesta maksetaan ansionmenetyskorvausta tai perhe-eläkettä, perusteena käytetään YEL-työtuloa, joka oli voimassa vahinkopäivänä.

Koska vakuutus päättyy?

Yrittäjän vapaaehtoinen työajan vakuutus päättyy samasta ajankohdasta, josta YEL-vakuutus päättyy. Vakuutusyhtiö voi hakemuksesta jatkaa yrittäjän vapaaehtoisen työajan vakuutuksen voimassaoloa, jos yrittäjä jatkaa yrittäjätyötään sen jälkeen, kun hän on saavuttanut YEL:n mukaisen vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajan. Tällöin vakuutusyhtiö vahvistaa vakuutuksen vuosityöansion yrittäjän työpanosta vastaavan vuotuisen työtulon suuruiseksi.