Yrittäjä pöyristyi pankin lainaehdoista: Osingonmaksukielto, ei saa lyhentää lainaa – ”Täysin kohtuutonta”

Yrittäjän verenpaine otti loikan ylöspäin, kun Danske Bankin lainatarjous saapui. Lainaehtojen mukaan laina voidaan myöntää, mutta ehtona on muun muassa osingonmaksukielto ja tytäryhtiön lainanlyhennyskielto.

– Pankkihan ottaa tässä päätösvallan yrityksen hallitukselle kuuluvasta osingonjako-oikeudesta ja siitä, kuinka yrittäjä hoitaa sitoumuksiaan. Kyllähän yrittäjä itse arvioi, mikä on parasta firman kannalta. Meillä osinko on pääsääntöisesti aina jaettu omaa pääomaa kehittäen. Tällainen on pankilta täysin kohtuutonta, yrittäjä manaa.

Ehdot kuulostavat erityisen tiukoilta, koska kyseessä on 20 000 euron laina 1,5 vuoden takaisinmaksuajalla.

– Tuollaisia summiahan jaetaan pikaluottoina, yrittäjä ihmettelee.

– Vastasimme, että näillä ehdoilla emme kerta kaikkiaan voi hyväksyä tarjousta. Pankilla on vakuuksia bruttoarvoltaan hieman vajaan 800 000 euron edestä, joten siitä laina ei voi jäädä kiinni.

Danske Bank vastaa

Danske Bankin yrittäjälle lähettämän tarkentavan vastauksen mukaan kyseessä on ”normaaliin tapaan tehty luottopäätös”.

– On tietysti ikävää, jos asiakas kokee, että ratkaisumme on hänen kannaltaan huono tai epäedullinen. Lähtokohta on, että pankki pyrkii lainanhakijan kanssa löytämään jonkinlaisen yhteisymmärryksen siitä, millä ehdoilla rahaa lainataan. Joskus lainaan liittyy joitakin ehtoja, yksi sellainen voi olla osingonjakokielto, Danske Bankin yritysluotonannosta vastaava johtaja Tuomas Kivelä kommentoi.

Kivelän mukaan kyseinen ehto voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, kun laina-asiakkaan pääomitus on hyvin velkavetoinen.

– Osingonjakoa rajoittamalla varmistetaan, että tulos jää yrityksen kehittämiseen ja pääomarakententeen vahvistamiseen. Lainaamisen hetkeä voidaan aikaistaa, jos molemmat osapuolet uskovat, että tulevilla tuloksilla yrityksen oman pääoman määrä kasvaa, Kivelä jatkaa. Hänen mukaansa pankki voi rahoittaa myös ohuesti pääomitettua yhtiötä, jos kumpikin osapuoli luottaa yrityksen positiiviseen kehitykseen ja vakavaraisuuden paranemiseen jatkossa.

Kivelä painottaa, että yleensä tiukemmat lainaehdot koskevat isoja yrityksiä. Tosin esimerkkitapauksessa yritys ei kuulu tähän ryhmään.

– Valtaosa luototuksestamme tehdään ilman tällaisia erityisehtoja, varsinkin jos kyse on pienemmästä yrityksestä.

”Lainapolitiikka ei tiukentunut”

Hämäläisyrittäjää ihmetytti lainatarjouksessa myös tytäryhtiöön kohdistuva lainanlyhennyskielto.

Kivelä ei tässäkään tapauksessa ota kantaa yksittäistapaukseen.

– Joissakin tapauksissa samaan rahoituskokonaisuuteen voi liittyä useampia velallisia, kiinteistöyhtiöitä ja tytäryhtiöitä. Harkitsemme näitä aina tapauskohtaisesti. Mietimme muun muassa sitä, mihin positiivista kassavirtaa ensisijaisesti käytetään ja onko lainoilla useita eri velkojia.

Kivelän mukaan Danske Bankin lainahanat eivät ole tiukentuneet eikä lainapolitiikka muuttunut viime aikoina.

– Ehdot eivät kiristyneet eivätkä löystyneet. Useamman vuoden olemme jatkaneet samalla politiikalla ja strategialla. Viime vuonna luotonantomme kasvoi markkinaa nopeammin, lähes kuusi prosenttia. Kysyntää on hieman aikaisempaa enemmän, koska Suomen kansantalous on paremmassa tilanteessa kuin pitkään aikaan. Se näkyy yleisenä toimeliaisuutena. Yrityksillä on investointeja ja tarvetta käyttöpääomalle.

Yrittäjä: Pyydä perustelut

Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen pitää pankin lainatarjousta poikkeuksellisena.

– En ole koskaan aikaisemmin törmännyt tällaiseen. En voi kommentoida yksittäistapausta, mutta erikoiselta vaikuttaa.

Malinen kehottaa yrittäjää pyytämään pankilta perusteluja ratkaisulle.

– Jos ehdot ovat sellaiset, ettei yrittäjä voi niihin suostua, pankin on käytävä syyt läpi. Yrittäjä voi aina pyytää yksityiskohtaisempia perusteita. Eurooppalaisella tasolla pankit ovat tehneet sopimuksen, että luottopäätöksiä on perusteltava.

Kuva: iStockPhoto

Pauli Reinikainen

pauli.reinikainen (at) yrittajat.fi

---