Yrittäjän asuntolainaneuvottelut olivat jo pitkällä, mutta lopulta laina jäi saamatta – Unelma kompastui leasing-autoon

Valokuvaaja Laura Karlin kertoi sosiaalisen median palvelu Instagramin tarinat -osiossa pettymyksestään, joka seurasi lainaneuvotteluista pankin kanssa. Ne alkoivat positiivisissa merkeissä, mutta lopulta Karlinin laina jäi saamatta.

Instagramin tarinat ovat voimassa 24 tuntia, joten enää se ei ole saatavilla, mutta tarinassa Karlin avasi rehellisesti säästöjään ja kulurakennettaan.

Oma asunto on ollut 35-vuotiaan Karlinin unelma, jota varten hän on säästänyt jo 21 000 euroa ASP-tililleen. Hän haki ASP-lainaa, jossa korkotason ei pitäisi nousta 3,8 prosentin yli. ASP-lainasta 90 prosenttia voi olla valtion takaamaa, eli hakijalla täytyy itsellään olla 10 prosenttia asunnon hinnasta. Pankin stressitesti hakijan maksukyvylle tehdään kuitenkin kuuden prosentin korkotasolla.

– Lopputulos yllätti, koska kaiken piti olla tosi hyvin. Keskustelimme lainaneuvotteluissa lähinnä siitä, miten palaudun töistä ja millaisia tulevaisuuden suunnitelmia minulla on sen sijaan, että olisin saanut konkreettisia neuvoja, mitä kannattaa hakea ja millaisella laina-ajalla. Pankin lainalaskuri lupasi paljon suurempaa summaa kuin mitä hain. Sitten lainaa ei myönnettykään, Karlin kertoo.

Hän haki lainaa 20 vuoden maksuajalla pidemmän vaihtoehdon sijaan, jotta saisi maksettua lainan mahdollisimman nopeasti pois.

Leasing-auto esteenä

Karlin oli etukäteen kuullut yrittäjien tarinoita lainan saamisen hankaluudesta. Siksi hän keräsi ASP-tilille pesämunaa ja reilu 10 000 euroa muita säästöjä. Lopulta kulurakenne oli stressitestissä kuitenkin liian raskas. Kynnyskysymykseksi nousi leasing-auto, joka on Karlinin nimissä yksityishenkilönä, eikä yrityksen sopimuksella. Auton leasing maksaa noin 350 euroa kuussa.

– Teen pääasiassa hääkeikkoja ja tarvitsen auton tehdäkseni töitä. Leasing-sopimuksella saan suhteellisen uuden ja hyväkuntoisen auton, eikä tarvitse pelätä, että se jättää tien päälle. Otin leasing-sopimuksen omiin nimiini, koska en tiennyt, paljonko yrityksen ajoa tulisi. Nyt sitä on yli puolet käytöstä, mutta sopimus on voimassa ensi kevääseen, Karlin kertoo.

Pankin yhteyshenkilön neuvo oli luopua autosta, mitä Karlin ei siis voi tehdä. Ostaminenkaan ei houkuttele, koska leasing-sopimus tuntuu huolettomammalta vaihtoehdolta.

Pankki katsoo kuukausituloja

Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen ei tunne Karlinin tapausta, eikä ota siihen kantaa, mutta on kuullut yrittäjien lainansaannin hankaluudesta. Hän tietää myös, että se ei myöskään ole mahdotonta.

– Pankkeja sitoo sääntely, jolloin niiden täytyy varmistaa, että lainan hoitamiseen on edellytykset. Muuten se saattaa muuttua hoitamattomaksi luotoksi, joka on pankille kallis ongelma, Malinen sanoo.

Karlin on pystynyt maksamaan itselleen noin 3 000 euron palkkaa ja säästämään 500–1 000 euroa kuussa 800 euron vuokran lisäksi. Opintolainat on maksettu pois, maksumerkintöjä ei ole, ja yrityksen liikevaihtokin on kasvanut noin 10 prosenttia koronasta huolimatta. Karlinin yritys on velaton.

– Halusin kertoa lainanhaustani, koska samalla, kun kannustetaan yrittäjyyteen, on hyvä muistaa tämä toinen puoli, että joissain tilanteissa sitä on myös vähän hylkiö. Ymmärrän, että pankkien täytyy olla tarkkoja, ja nyt on vaikeat ajat, mutta harmittaa tietysti, ja pelkään, että unelma jää toteutumatta, Karlin sanoo.

Yrittäjän kannalta neuvottelut pankin kanssa voivat mutkistua ja tuntua epäreiluilta, koska vaikka vuosiansiot olisivat reilut, pankki katsoo tuloja myös kuukausitasolla.

Sesonkiluontoinen työ vaatii varautumista

Karlinin työ on sesonkiluontoista toukokuusta alkusyksyyn. Hän tekee myös yritys-, perhe- ja henkilökuvauksia, mutta talvikausi on hiljaisempaa. Siihen hän varautuu kesän tuloilla.

Toimeton ja täysin ilman tuloja hän ei ole talvellakaan.

– Pidän lomat, kouluttaudun, tapaan hääpareja ja etsin kuvauspaikkoja sekä mentoroin nuorempia kuvaajia. Olen valinnut keskittyä hääkuvauksiin, koska erikoistuneena pystyn pitää yllä hintatasoa, joka on hyvä. Lisäksi tämä on turvattua, sillä tiedän kalenterini vuoden etukäteen, Karlin sanoo.

Täydestä kalenteristaan huolimatta hän kokee, että yrittäjänä hänellä on parempi mahdollisuus reagoida esimerkiksi talouden heilahteluihin kuin palkansaajalla.

– Nostan hintoja säännöllisesti inflaation ja ammattitaidon karttuessa. Asiakkaat ovat tähän asti ainakin ymmärtäneet sen hyvin. Yrittäjä voi muokata toimintaansa ja palveluitaan, kun taas palkansaajan mahdollisuudet vaikuttaa työhönsä ovat rajatummat.

80 viestiä kohtalotovereilta

Instagram-tarinaansa Karlin on saanut noin 80 viestiä, joissa lähes kaikilla on samansuuntaisia kokemuksia. Jotkut ovat kokeilleet useampia pankkeja, mutta osa on jäänyt silti ilman lainatarjousta.

– Moni kertoo, että yksin naisena lainan hakeminen on vielä vaikeampaa. Naimisissa tai parisuhteessa on saattanut onnistuakin. Minultakin kysyttiin ympäripyöreitä kysymyksiä tulevaisuudestani. Kai siinä ajatellaan, että jos nainen saisi lapsen, lainanmaksukyky heikentyisi.

Karlin ei aio luopua unelmastaan, mutta hetken hän vetää henkeä. Lainahakemus on vetämässä toiseen pankkiin.